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余额宝【原创 喜欢看杂志的人】  

2014-02-10 08:20:13|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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        最近一年,一款叫做余额宝的应用引起了举国关注。这个东西我称之为方便版的保守基金投资应用。在余额宝开设了大半年后,我终于试用了,以下是一点个人体会:
        1、余额宝对应的实际上是一间基金公司的投资品,但是由于其操作方便,没有金额限制,也不用去银行或者公司办理什么手续,所以节省了大量的人力与无力,所以我称之为方便版。由于其资金平台是国内最大的第三方支付平台支付宝,所以其实用性得到了大大地保证。
        2、这个基金现在是阿里集团控股了,其在产品中也明确了其基金投资对象是银行间的协议存款,由于资金量大,所以利息可以高一点。看到有网友评论说,这是团购去银行存款,这真是一个有趣的比喻,通过互联网的性质,让交易成本尽量降低,成为了这个“团购”的主要特点,这种投资的保险性十足,所以我称之为保守基金,但是和银行一些理财产品不同,这个基金是没有承诺要保本的,虽然现在大家看到其年利率可以到6%-7%,但是是有可能出现亏本到0的情况的。
        3、这个产品的意义。曾经某位国有银行高管在公开场合都说出了“利润太多,都不好意思说”的话来,可想而知中国银行的暴利,看了各大银行的介绍,其主要利润还是集中在利息差,这跟国外银行很不一样。这种利润是国家政策带来的,也是是规定了存款利率上限和贷款利率下限,虽然李克强总理主政后,放宽了这个限制,但是当前银行利率的水平是根本不能反映市场情况的,这就造成了影子银行的存在。虽然马云说过要革银行的命,但是余额宝这个产品还不足以承载这个使命,因为其投资对象还是银行协议存款,并没有根本上抛开银行。
        4、未来的意义。马云已经拿到银行牌照了,这意味着什么?就是可以抛开银行了,余额宝可以革银行的命关键一点就是可以自行对外贷款。凭借互联网的特性,简化人力与物力,使现在银行的臃肿体系相形见拙,从而提高收益率。这一举动也意味着国家规定的利率政策已经没有多少意义了,李克强总理也说过要通过市场经济法则逐步实现利率市场化,现在的国有银行实体那么多,人员那么多,迟早是要吃亏的,可以想象未来的银行必然经历阵痛,裁员等现象可能会出现,待遇也可能会降低。大家想想一下,天弘基金以数量有限的人管理的余额宝管理的资金规模可以到3000多亿的规模,银行还能继续混吗,虽然当前余额宝并没有多少贷款业务,但是手拿银行牌照的马云,我觉得迟早是要从事银行的借贷业务的,一旦完成。中国金融业就会进入一个新的时代了。
        5、个人建议。由于现在中国市场的利率差严重,余额宝在一定时间段内是可以保持这样的收益的,而且由于其类似活期存款的灵活性,所以还是建议存余额宝。但是随着资金规模的增长,其利率肯定会下降的。但是请记住一点,余额宝没有说一定保本的,风险是存在的。
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